يعد شراء منزل من أكبر الالتزامات التي ستلتزم بها على الإطلاق. لذا فإن اختيار الرهن العقاري الخاص بك يأخذ التفكير. خذ بعض الوقت في التفكير في الرهن العقاري المناسب لك. بعد كل هذا هو أموالك التي ستنفقها ، أوصي باستخدامها بأفضل طريقة ممكنة.
أنواع الرهن العقاري المتاحة لك
هناك الآلاف من الرهون العقارية المختلفة في السوق في الوقت الحالي ، وكلها تقدم شيئًا مختلفًا ، شيئًا مشابهًا ولكنها تقدم في الأساس نوعًا من نوعين:
• السداد والفائدة ، مع سداد القرض العقاري والفائدة عليك (المُقرض) أن تسدد مبلغ الرهن العقاري المحدد بالإضافة إلى الفائدة في وقت محدد. على سبيل المثال ، إذا اقترضت 100000 جنيه إسترليني على مدار 25 عامًا ، فإن إجمالي الفائدة بالإضافة إلى 190 ألف جنيه إسترليني على مدار 25 عامًا ، وهذا ما ستدفعه. سترى الرصيد يصبح أصغر بشكل متزايد خلال مدة القرض.
• الفائدة فقط ، مع فائدة الرهن العقاري فقط ، فأنت تدفع فقط الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك ، ولكن عندما تنتهي مدة الرهن العقاري الخاص بك ، لا يزال بإمكانك تحمل رسوم الشراء الأولية لمنزلك. باستخدام المثال أعلاه ، سيتبقى مبلغ 100،000 جنيه إسترليني للدفع. عندما تأخذ فائدة على الرهن العقاري فقط ، ستحتاج إلى الحصول على خطة ادخار بديلة ، في شكل معاش تقاعدي ، أو I.S.A ، أو وقف. تعمل هذه الخطط البديلة جنبًا إلى جنب مع الرهن العقاري الخاص بك لتجميع المبلغ النهائي إلى صفر رصيدك بعد انتهاء المدة.
مزايا الرهن العقاري السداد والفائدة
• من الممكن أن تسدد مبالغ مقطوعة من الرهن العقاري لتقليل الرصيد وتقليل المدة. لكن كن حذرًا لأن بعض المقرضين يتقاضون رسومًا مقابل التسوية المبكرة. إذا قررت السداد مبكرًا ، فمن الأفضل أن تفعل ذلك في الفترة المتغيرة لرهنك العقاري ، أي عندما تكون مؤهلاً لبدء فترة مخفضة أخرى مع مقرض آخر.
• لست مضطرًا دائمًا إلى الحصول على تأمين على الحياة مع سداد رهن عقاري. بعض خطط التقاعد المعمول بها تغطي الأحداث المؤسفة مثل الوفاة.
• أنت تعرف الرصيد الكامل لرهنك العقاري وكذلك مدة السداد ، لذلك تعرف دائمًا متى سيتم سداد الرهن العقاري بالكامل.
مساوئ السداد وفوائد الرهن العقاري
• في السنوات الأولى من سداد قرضك العقاري ، يكون السداد الشهري هو الفائدة وليس رأس المال. بالنسبة للمقرضين الذين ينتقلون إلى منزل بشكل منتظم ، يمكن أن يعني هذا أن القليل من رأس المال يتم سداده.
• في حالة عدم وجود تأمين على الحياة أو معاشات تقاعدية أو أصول لتغطية سداد المنزل. في حالة الوفاة المؤسفة ، لا يزال يتعين سداد المنزل. إذا لم يتم تحديث المدفوعات ، فسيتم بيع المنزل.
• قد تكون هناك غرامات مالية لإجراء دفعة إضافية في حساب الرهن العقاري الخاص بك.
الفائدة على الرهن العقاري فقط
مع هذا النوع من الرهن العقاري ، يتم سداد الفائدة فقط مع كل دفعة رهن عقاري. بعد انقضاء مدة الرهن العقاري على سبيل المثال فترة 25 سنة ، يُترك للمقرض الرصيد الكامل للشراء الأولي للمنزل. لمكافحة هذه المشكلة (إذا لم يكن لديك المال اللازم للسداد بعد انتهاء المدة) ، هل يمكن للمقرض أن يتخذ سياسة أخرى للتشغيل جنبًا إلى جنب مع سداد الرهن العقاري؟ هذه السياسات هي ISA أو خطة التقاعد أو سياسة الوقف. متى تجد سياسة تناسبك؟ ستنمو السياسة جنبًا إلى جنب مع الرهن العقاري الخاص بك لتجميع رصيد الدفعة الأولية على نفس مدة الرهن العقاري الحالي. لذلك في نهاية مدة الإقراض المحددة لديك المبلغ الصحيح من الأموال لدفع رصيدك.
خطة المعاشات التقاعدية
استخدام خطة التقاعد لتجميع رصيد الرهن العقاري الخاص بك هو خطة توفير معفاة من الضرائب. سيتم حفظ رصيد منزلك على مدار فترة زمنية حتى تتمكن من دفع رصيدك النهائي. إذا كنت تنوي استخدام صندوق تقاعد للادخار لرصيد منزلك ، فيجب أن تؤخذ في الاعتبار لفتح صندوق تقاعد آخر لأغراض التقاعد أيضًا.
خطة ISA
مع خطة ISA ، فإنك تستثمر في الأسهم والأسهم عبر حساب التوفير الفردي (ISA) - وهي طريقة معفاة من الضرائب للادخار. قد لا تكون طريقة الادخار هذه مناسبة لمعظم المقترضين. قبل التفكير في هذا الخيار ، يجب عليك استشارة مستشار مالي مستقل.
هبة او منحة
لا يزال الهبة هي النوع الأكثر شيوعًا للرهن العقاري فقط الذي يوفر أيضًا تغطية تأمين على الحياة ودفع ثابت للاستثمار. يجب أن تنتهي سياسة الوقف مع الفائدة على الرهن العقاري فقط في نفس الوقت ، مما يترك لك ملكية منزلك وليس عليك دفع أي شيء. تعرضت الأوقاف لانتقادات كثيرة ؛ ويرجع ذلك إلى وعد المستثمرين بعائدات عالية من استثماراتهم. ومع ذلك ، لم يكن هذا هو الحال مؤخرًا ، فقد وجد المقترضون أن استثماراتهم كانت جيدة كما هو متوقع وأن النقص في المبلغ النهائي للنقد المستثمر لن يتطابق مع المبلغ المستحق على O